Má sáhnout na důchod syna? Jak řešit 900 tisíc korun dluhů v důchodu

Starší rodič se zadlužil na kreditních kartách a nyní se jeho dítě ptá, zda by mělo sáhnout na vlastní penzijní spoření, aby mu s dluhy pomohlo. Jde o dilema, které řeší tisíce českých rodin – kdy má zákonná povinnost vůči rodičům skončit a kdy si má chránit vlastní finanční budoucnost.

Situace, kterou řeší čím dál více českých domácností, je skutečně zásadní. Žena ve středním věku si uvědomuje, že její matka, která je nyní v důchodu, se za léta zadlužila na kreditních kartách v řádu desítek tisíc korun. Matka nyní používá své starobní důchody především na to, aby splácela tyto dluhy, místo aby si mohla užívat zaslouženého odpočinku. Dcera vážně zvažuje, zda by neměla vybrat peníze ze svého dlouhodobého penzijního spoření, aby matce pomohla dluh splatit.

Z první pohledu se může zdát jako logické řešení – matka by se zbavila břemene dluhů a mohla by lépe žít z důchodu. V praxi je však situace mnohem složitější a potenciálně nebezpečnější pro dcerinu vlastní finanční bezpečnost. Vybírání peněz z důchodového spoření před dosažením důchodového věku je spojeno s vysokými sankcemi – v mnoha případech až 50% penalizace plus daňové zatížení. To znamená, že by si z původní částky vzala jen třetinu až polovinu, a zbytek by připadl státu a finančním institucím.

Finanční poradci jednoznačně varují před tímto řešením. Nejde totiž jen o penalizace. Peníze, které nyní vybere z penzijního fondu, by se měly zúročovat a exponenciálně růst v čase. Když si je vezme dnes, přichází o letech trvajícího složeného úroku. Pro člověka ve věku 40-50 let to znamená, že přijde o tisíce, často desítky tisíc korun dodatečného důchodu. Zásah do vlastního penzijního spoření může zkomplikovat její vlastní stáří, a místo aby řešila mámu, později by o pomoc žádala sama.

Lepší přístup spočívá v tom, pomoci matce strukturovat její výdaje a dluh bez ohrožování vlastní budoucnosti. Lze zvážit například refinancování dluhů na nižší úrokovou sazbu, vstup do dluhové poradenství či vyjednání se věřiteli o oddělení splátek. Některé organizace nabízejí bezplatné finanční poradenství seniorům. V poslední řadě je třeba upřímně prohovořit o tom, co si matka může dovolit z důchodu, a co nikoliv. Pokud matka žije jen z důchodu, je důležité vytvořit realistický rozpočet, nikoli se snažit vymazat všechny dluhy na úkor vlastních spor.

Klíčová věta, kterou si má dcera zapamatovat: „Matka je v důchodu, já ne." To znamená, že zatímco matka nemá možnost zvýšit svůj příjem prací, dcera má ještě čas na to, aby si své penzijní spoření budovala. Nejlepší pomocí, kterou může matce poskytnout, je pomoc s financováním jejich rozpočtu v rámci svých možností – třeba přispět na část nákladů na bydlení – bez toho, aby se dostala do situace, kdy si nebude moct pomoci sama.

Cesta k řešení finančních potíží rodičů existuje, ale neměla by nikdy vést přes likvidaci vlastního dlouhodobého majetku. Je to lekce v tom, že láska a péče o blízké musí být vždy vyváženy sebeúctou a osobní odpovědností vůči vlastní budoucnosti.

Zdroj: MarketWatch

Rubrika: Business