Kdy se vyplatí odložit důchod na poslední chvíli? Kalkulačka pro správné rozhodnutí

Mnoho lidí věří, že čekání na důchod až do 70 let je automaticky výhodnější. Realita je však složitější a rozhodnutí o termínu nároku na starobní důchod vyžaduje individuální posouzení.

Otázka, kdy začít čerpat starobní důchod, je jednou z nejdůležitějších finančních rozhodnutí v životě. Zatímco někteří poradci trvají na tom, že je nejlepší čekat až do 70 let, tato strategie rozhodně není vhodná pro všechny situace. Čeští pojišťovny a odborníci na důchodové plánování dlouhodobě upozorňují, že optimální věk pro nárok na starobní důchod je třeba zvažovat individuálně.

Proč se odkladem zvyšuje důchod? Principem sociálního systému je, že pokud si člověk nechá své příspěvky déle nashromažďovat a nepočítá je ihned na důchod, výsledná měsíční částka se zvýší. Čím déle čekáte, tím vyšší bude vaše měsíční příjem. To zní lákavě, ale je nutné zohlednit i dlouhověkost.

Zásadní problém tohoto přístupu spočívá v tom, že dlouhější čekání se vyplácí pouze v případě, že se dožijete vysokého věku. Pokud byste prožili standardní délku života nebo méně, čekání na 70 let by vám ve skutečnosti přineslo méně peněz celkově. Například osoba, která čeká až do 70 let místo toho, aby si vzala důchod v 62 letech, musí nejprve srovnat rozhodl let bez příjmu – a to je značný handicap.

Jaké faktory ovlivňují správné rozhodnutí? Prvním kritériem je zdravotní stav. Pokud máte chronické onemocnění nebo dědičnou predispozici na kratší délku života, čekání do 70 let je riziková strategie. Naopak, pokud jste v dobré kondici a v rodině máte dlouhověké příslušníky, odklad může být výnosný. Druhým faktorem je vaše aktuální finanční situace – máte-li dostatek úspor a nemusíte počítat na důchod, čekání je snadnější a výhodněji.

Boď zvratu a matematika Existuje tzv. bod zvratu (breakeven point), který určuje, v jakém věku se vám odložený důchod vyplatí více než důchod převzatý dříve. Pro české pojisťovny se tento bod obvykle pohybuje kolem 78-82 let. Pokud si myslíte, že se dožijete minimálně tohoto věku v dobrém zdraví, může být čekání rozumné. Nicméně osoby, které zemřou dříve, ztratí podstatnou část peněz, které by si jinak mohly vzít.

Rozhodnutí o termínu nároku na důchod by nemělo být automatické. Místo toho, abyste věřili slepě různým radám o čekání do 70 let, doporučujeme si spočítat váš osobní bod zvratu s pomocí odborníka na finanční plánování. Vezměte v úvahu vaše zdraví, rodinné předpoklady, aktuální finanční stav a životní plány. Teprve pak můžete učinit informované rozhodnutí, které bude maximálně odpovídat vaší situaci.

Zdroj: MarketWatch

Rubrika: Business